如何了解借款人在非银行金融机构的隐性负债
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导致逾期的原因很多,未调查出借款人的隐性负债是很常见的一个原因。隐性负债很难调查,哪怕抓到蛛丝马迹也很难确凿的认为企业有民间借贷,通常最好的方法是通过第三方得知,比如当地同业圈子、企业上下游合作客户、企业内部财务或者和老板较接近的人员。小编结合实践中的体会,撰写此文,希望能对有需要的人一点小帮助。
(一)财务方法
对于企业的财务报表、银行流水、以及贷款卡信息,调查人员必须进行必要的核实。
核实不合理的应付账款
此处容易有大额的民间借贷。有些审计报告附注,此处会说是向股东借款,其实大多数都是幌子,事实是股东找亲戚朋友拆借的,或者外面大额的,都算在这里。如果数字大一定问清楚。
查阅企业明细账和银行对账单中“整数”大笔数额
企业正常经营的资金往来大额整数的情况很少,而民间借贷往往都是以整数金额的形式出现。
观察客户流水上面的扣款
重点关注是否有小贷公司的进出记录。有一些对公客户流水,尤其是网银,备注会显示还款哦,所以,记得导网银哦。另外银行贷款到期前后,有大额的个人名字进出记录,这个时候可能是过桥,然后不妨多注意一下流水中这个人的名字,会有意想不到的发现哦。 因为,能给客户提供大额过桥资金的,平时一般也会给客户提供小额流动资金的。
注意核实企业主及财务人员的个人卡
很多民间借贷走的是企业主和财务人员的个人卡,如果有可能,在了解其个人常用卡的情况下让其打印银行流水并进行分析。
(二)非财务方法
企业征信和或个人征信
除了央行征信外,其实有很多征信系统可以做到小贷公司的贷款一探究竟的,如鹏元征信、前海征信、考拉征信等等。除了征信大数据外,公司风控的部门经理会和当地其他小贷经理建一个小型的数据库,专门针对逾期和风险客户。
手机短信或通话记录
手机短信可以捕捉到还款机构的信息提示。但是现在客户都是人精,该删的都删了。那就可以从通话记录考量。通话记录不光可以筛选出常用联系人是否虚假,还可以判断最近联系人是都有小贷行业的从业人员。
和园区或写字楼的保安门卫聊聊天,没准儿也会有意外收获,比如问问有没有人过来讨过债。
通过法院网站、被执行信息网、裁判文书之类的信息网站对客户及其关联方进行进行查询,看其是否涉及民间借贷诉讼纠纷或其它问题。
以上方法在实际运用过程中,可酌情采用。查询隐性负债是没有百试百灵的方法的,也没有标准的答案。各位读者如果有更好的方法也可以在评论中分享,欢迎讨论~
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